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毛紅軍:不斷完善激勵支持政策 引導銀行持續提升小微企業金融服務質效

  • 分類:行業動態
  • 作者:
  • 來源:經濟日報
  • 發布時間:2021-09-17 08:54
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毛紅軍:不斷完善激勵支持政策 引導銀行持續提升小微企業金融服務質效

【概要描述】  在9月12日舉辦的第三屆小微經濟發展論壇上,中國銀保監會普惠金融部一級巡視員毛紅軍圍繞小微企業金融支持政策作了專題介紹。

  毛紅軍表示,支持小微企業健康發展,是黨中央、國務院賦予普惠金融的一項重大使命。銀保監會會同有關部門,從監管、貨幣、財稅、風險分擔等多個方面,不斷完善激勵和支持政策,為銀行業金融機構服務小微企業創造良好外部環境。

  金融支持政策密集出臺

  一是差異化的監管激勵約束政策。以信貸投放為抓手,以單戶1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款為重點,強化監管考核,明確提出貸款增速、戶數“兩增”的目標,要求銀行單列信貸計劃,確保支持力度。對普惠型小微企業貸款,比照零售貸款給予75%的風險資產權重。制定明確的小微企業授信盡職免責和不良貸款容忍度政策。出臺續貸政策,完善續貸貸款風險分類要求,鼓勵對正常的小微企業到期貸款通過無還本續貸支持,降低周轉成本。對商業銀行小微企業金融服務工作開展全方位的監管評價。

  二是貨幣信貸的傾斜支持政策。人民銀行對小微企業信貸投放達到考核要求的銀行實施定向降準,面向地方法人銀行實施支小再貸款、再貼現政策等。

  三是財稅優惠政策。對小微企業貸款合同免征印花稅,對銀行以LPR上浮50%以內利率發放的普惠型小微企業貸款的利息收入免征增值稅。中央財政對各地普惠金融發展示范區給予專項獎補支持等。

  四是多維度的風險分擔。成立國家融資擔?;?,引導各地發揮政府性融資擔保和再擔保作用,為“缺抵押”的小微企業提高貸款可獲得性。鼓勵各地財政成立風險補償專項資金,為銀行的小微企業貸款損失進行分擔。推動信用保證保險發揮增信分險作用。

  五是穩步深入推進信用信息共享。推動跨部門的涉企信用信息互聯互通、依法合規與金融機構開放共享,是破解小微企業融資難的關鍵一招。在中央層面,銀保監會與多個部門合作:與稅務總局從2015年起共同推進“以稅促信、以信申貸、以貸支小”的“銀稅互動”模式、聯合發展改革委深入開展“信易貸”、聯合市場監管總局開展“銀商合作”等。在地方層面,各地銀保監局推動省市政府牽頭建設區域性信用信息共享和綜合金融服務平臺,浙江、河南、江蘇、廣東等地已形成不少行之有效的經驗模式。

  新冠肺炎疫情爆發以來,為助力小微企業紓困解難、恢復發展,銀保監會與相關部門密集出臺政策。如:加大信貸供給的逆周期調節力度,督促大型銀行發揮行業帶頭作用,連續三年明確普惠型小微企業貸款的量化增長目標。面向從未獲得過銀行融資的小微企業,提出大型銀行、股份制銀行重點發展“首貸戶”的目標任務。提供專項貨幣直達工具,支持銀行對因疫情遇困的小微企業給予階段性的貸款延期還本付息,支持地方法人銀行向小微企業發放信用貸款。會同商務、文化旅游等部門,向線下零售、旅游餐飲、外資外貿等領域小微企業提供金融幫扶,指導進出口銀行為外貿類小微企業提供專項額度的政策性貸款。

  金融服務小微企業成效顯現

  毛紅軍表示,在各項政策支持下,緩解小微企業融資難、融資貴取得了積極成效,小微企業融資獲得感,特別是對銀行信貸的獲得感有了明顯提升。

  一是信貸供給規模連續高速增長。截至2021年7月末,全國銀行業小微企業貸款余額47.76萬億元,其中普惠型小微企業貸款余額17.74萬億元,同比增速27.54%,較各項貸款增速高出15.74個百分點;戶數3013.97萬戶,同比增長616.81萬戶。

  二是融資成本持續大幅下降。今年前7個月新發放普惠型小微企業貸款利率5.67%,較2020年平均水平下降0.3個百分點,較2018年一季度累計下降2.15個百分點。

  三是信貸結構不斷優化。聚焦解決小微企業融資難點、痛點,重點增加首貸、續貸、信用貸款投放。今年上半年,大型銀行、股份制銀行新增17.25萬戶小微企業法人“首貸戶”。7月末,小微企業續貸余額2.82萬億元,同比增長54.72%;小微企業信用貸款余額6.86萬億元,同比增長34.4%。以“銀稅互動”類小微企業貸款為例,信用貸款的余額和戶數占比分別達到65.92%和93.38%。

  銀行敢貸、愿貸、能貸、會貸機制不斷健全

  毛紅軍表示,近年來各部門一系列政策的激勵、支持、督促效應,體現在銀行業小微企業金融服務上的最大變化是實現了八個字:敢貸、愿貸、能貸、會貸。敢貸愿貸,是健全機制體制激發內生動力;能貸會貸,是建設產品、技術、模式等全方位的專業能力。

  建立健全對小微企業“敢貸愿貸”的機制體制,主要體現為四個方面的差異化安排。

  一是資金端的差異化。在內部資金轉移定價(FTP)中對小微貸款給予優惠,解決銀行基層做小微“不劃算”的問題。目前全國性商業銀行對普惠型小微企業貸款,在FTP中均按照不低于50個基點給予優惠,一些銀行的優惠力度達到100個基點以上。

  二是內部考核的差異化。明確要求商業銀行將普惠金融指標在其分支行綜合績效考核中的權重提升至10%以上,解決小微業務條線“沒績效”的問題。同時,要合理設置考核內容,降低小微條線利潤、中間業務收入的考核,將重心放到有效服務的客戶數、覆蓋面和信貸增量上。很多銀行將普惠型小微企業貸款內轉優惠、經濟資本打折、稅收減免優惠等均計入分行效益,專項保障小微企業信貸額度,對小微貸款投放計劃完成較好的分行專設額度獎勵。

  三是風險管理的差異化。明確提出“普惠型小微企業貸款不良率高于各項貸款不良率3個百分點以內”的不良容忍度,并要求銀行內部對小微業務條線落實這一規定。特別提出對受疫情影響嚴重地區的分支機構,可適當提高不良容忍度。

  四是盡職免責的差異化。銀保監會就小微企業授信盡職免責工作專門制定了監管指引性文件,要求商業銀行細化授信盡職免責內部制度,重點面向基層網點和員工,建立明確的工作機制、免責清單和申訴異議渠道。

  建設對小微企業“能貸會貸”的專業能力,既要銀行發揮主觀能動性,也要靠外部推動改進配套支持。主要體現在四個方面。

  一是形成服務小微的專業機構和隊伍。從2017年起,大中型商業銀行陸續建設了條線化垂直管理的普惠金融事業部,建立綜合服務、統計核算、風險管理、資源配置、考核評價的“五?!睓C制。很多地方法人銀行也打造了小微金融的專業機構,形成了團隊建設和人才培養的良好經驗。專業的人做專業的事,確保對小微金融持續投入。

  二是各類銀行根據自身特點找準定位,豐富對小微企業的服務供給。政策性銀行發揮資金成本優勢,與地方中小銀行開展轉貸款業務。大中型商業銀行加快數字化轉型,改進業務流程,創新服務模式,小微企業貸款持續呈現爆發式增長。地方性法人銀行利用貼近社區、貼近企業的優勢,深耕細作,服務地方經濟。

  三是運用大數據技術幫助解決缺信息、缺信用瓶頸。依托信用信息共享機制,銀行廣泛對接公共部門的涉企信息數據,開發大數據風控模型進行客戶發掘、準入和授信,將公共數據與銀行內部金融數據有機結合,為客戶準確畫像。以此為基礎,推廣全流程線上辦理、后臺集中審批風控的“小微快貸”模式,有效擴大了對小微企業的服務覆蓋。

  四是持續創新產品服務模式,精準對接小微企業融資需求。根據小微企業融資特點,合理設置貸款期限和還款方式。在風險可控前提下,精簡審批環節、優化審批流程,縮短辦貸時間。特別是應對新冠肺炎疫情沖擊,許多銀行加快推廣“無接觸”線上服務渠道和產品,有效滿足了客戶辦理業務的需求。

  毛紅軍表示,緩解小微企業融資難、融資貴是一項長期的系統性工程,需久久為功、持續推進。下一步,銀保監會將繼續與各方共同攜手、綜合施策,為支持小微企業和實體經濟高質量發展不懈努力。

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  在9月12日舉辦的第三屆小微經濟發展論壇上,中國銀保監會普惠金融部一級巡視員毛紅軍圍繞小微企業金融支持政策作了專題介紹。

  毛紅軍表示,支持小微企業健康發展,是黨中央、國務院賦予普惠金融的一項重大使命。銀保監會會同有關部門,從監管、貨幣、財稅、風險分擔等多個方面,不斷完善激勵和支持政策,為銀行業金融機構服務小微企業創造良好外部環境。

  金融支持政策密集出臺

  一是差異化的監管激勵約束政策。以信貸投放為抓手,以單戶1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款為重點,強化監管考核,明確提出貸款增速、戶數“兩增”的目標,要求銀行單列信貸計劃,確保支持力度。對普惠型小微企業貸款,比照零售貸款給予75%的風險資產權重。制定明確的小微企業授信盡職免責和不良貸款容忍度政策。出臺續貸政策,完善續貸貸款風險分類要求,鼓勵對正常的小微企業到期貸款通過無還本續貸支持,降低周轉成本。對商業銀行小微企業金融服務工作開展全方位的監管評價。

  二是貨幣信貸的傾斜支持政策。人民銀行對小微企業信貸投放達到考核要求的銀行實施定向降準,面向地方法人銀行實施支小再貸款、再貼現政策等。

  三是財稅優惠政策。對小微企業貸款合同免征印花稅,對銀行以LPR上浮50%以內利率發放的普惠型小微企業貸款的利息收入免征增值稅。中央財政對各地普惠金融發展示范區給予專項獎補支持等。

  四是多維度的風險分擔。成立國家融資擔?;?,引導各地發揮政府性融資擔保和再擔保作用,為“缺抵押”的小微企業提高貸款可獲得性。鼓勵各地財政成立風險補償專項資金,為銀行的小微企業貸款損失進行分擔。推動信用保證保險發揮增信分險作用。

  五是穩步深入推進信用信息共享。推動跨部門的涉企信用信息互聯互通、依法合規與金融機構開放共享,是破解小微企業融資難的關鍵一招。在中央層面,銀保監會與多個部門合作:與稅務總局從2015年起共同推進“以稅促信、以信申貸、以貸支小”的“銀稅互動”模式、聯合發展改革委深入開展“信易貸”、聯合市場監管總局開展“銀商合作”等。在地方層面,各地銀保監局推動省市政府牽頭建設區域性信用信息共享和綜合金融服務平臺,浙江、河南、江蘇、廣東等地已形成不少行之有效的經驗模式。

  新冠肺炎疫情爆發以來,為助力小微企業紓困解難、恢復發展,銀保監會與相關部門密集出臺政策。如:加大信貸供給的逆周期調節力度,督促大型銀行發揮行業帶頭作用,連續三年明確普惠型小微企業貸款的量化增長目標。面向從未獲得過銀行融資的小微企業,提出大型銀行、股份制銀行重點發展“首貸戶”的目標任務。提供專項貨幣直達工具,支持銀行對因疫情遇困的小微企業給予階段性的貸款延期還本付息,支持地方法人銀行向小微企業發放信用貸款。會同商務、文化旅游等部門,向線下零售、旅游餐飲、外資外貿等領域小微企業提供金融幫扶,指導進出口銀行為外貿類小微企業提供專項額度的政策性貸款。

  金融服務小微企業成效顯現

  毛紅軍表示,在各項政策支持下,緩解小微企業融資難、融資貴取得了積極成效,小微企業融資獲得感,特別是對銀行信貸的獲得感有了明顯提升。

  一是信貸供給規模連續高速增長。截至2021年7月末,全國銀行業小微企業貸款余額47.76萬億元,其中普惠型小微企業貸款余額17.74萬億元,同比增速27.54%,較各項貸款增速高出15.74個百分點;戶數3013.97萬戶,同比增長616.81萬戶。

  二是融資成本持續大幅下降。今年前7個月新發放普惠型小微企業貸款利率5.67%,較2020年平均水平下降0.3個百分點,較2018年一季度累計下降2.15個百分點。

  三是信貸結構不斷優化。聚焦解決小微企業融資難點、痛點,重點增加首貸、續貸、信用貸款投放。今年上半年,大型銀行、股份制銀行新增17.25萬戶小微企業法人“首貸戶”。7月末,小微企業續貸余額2.82萬億元,同比增長54.72%;小微企業信用貸款余額6.86萬億元,同比增長34.4%。以“銀稅互動”類小微企業貸款為例,信用貸款的余額和戶數占比分別達到65.92%和93.38%。

  銀行敢貸、愿貸、能貸、會貸機制不斷健全

  毛紅軍表示,近年來各部門一系列政策的激勵、支持、督促效應,體現在銀行業小微企業金融服務上的最大變化是實現了八個字:敢貸、愿貸、能貸、會貸。敢貸愿貸,是健全機制體制激發內生動力;能貸會貸,是建設產品、技術、模式等全方位的專業能力。

  建立健全對小微企業“敢貸愿貸”的機制體制,主要體現為四個方面的差異化安排。

  一是資金端的差異化。在內部資金轉移定價(FTP)中對小微貸款給予優惠,解決銀行基層做小微“不劃算”的問題。目前全國性商業銀行對普惠型小微企業貸款,在FTP中均按照不低于50個基點給予優惠,一些銀行的優惠力度達到100個基點以上。

  二是內部考核的差異化。明確要求商業銀行將普惠金融指標在其分支行綜合績效考核中的權重提升至10%以上,解決小微業務條線“沒績效”的問題。同時,要合理設置考核內容,降低小微條線利潤、中間業務收入的考核,將重心放到有效服務的客戶數、覆蓋面和信貸增量上。很多銀行將普惠型小微企業貸款內轉優惠、經濟資本打折、稅收減免優惠等均計入分行效益,專項保障小微企業信貸額度,對小微貸款投放計劃完成較好的分行專設額度獎勵。

  三是風險管理的差異化。明確提出“普惠型小微企業貸款不良率高于各項貸款不良率3個百分點以內”的不良容忍度,并要求銀行內部對小微業務條線落實這一規定。特別提出對受疫情影響嚴重地區的分支機構,可適當提高不良容忍度。

  四是盡職免責的差異化。銀保監會就小微企業授信盡職免責工作專門制定了監管指引性文件,要求商業銀行細化授信盡職免責內部制度,重點面向基層網點和員工,建立明確的工作機制、免責清單和申訴異議渠道。

  建設對小微企業“能貸會貸”的專業能力,既要銀行發揮主觀能動性,也要靠外部推動改進配套支持。主要體現在四個方面。

  一是形成服務小微的專業機構和隊伍。從2017年起,大中型商業銀行陸續建設了條線化垂直管理的普惠金融事業部,建立綜合服務、統計核算、風險管理、資源配置、考核評價的“五專”機制。很多地方法人銀行也打造了小微金融的專業機構,形成了團隊建設和人才培養的良好經驗。專業的人做專業的事,確保對小微金融持續投入。

  二是各類銀行根據自身特點找準定位,豐富對小微企業的服務供給。政策性銀行發揮資金成本優勢,與地方中小銀行開展轉貸款業務。大中型商業銀行加快數字化轉型,改進業務流程,創新服務模式,小微企業貸款持續呈現爆發式增長。地方性法人銀行利用貼近社區、貼近企業的優勢,深耕細作,服務地方經濟。

  三是運用大數據技術幫助解決缺信息、缺信用瓶頸。依托信用信息共享機制,銀行廣泛對接公共部門的涉企信息數據,開發大數據風控模型進行客戶發掘、準入和授信,將公共數據與銀行內部金融數據有機結合,為客戶準確畫像。以此為基礎,推廣全流程線上辦理、后臺集中審批風控的“小微快貸”模式,有效擴大了對小微企業的服務覆蓋。

  四是持續創新產品服務模式,精準對接小微企業融資需求。根據小微企業融資特點,合理設置貸款期限和還款方式。在風險可控前提下,精簡審批環節、優化審批流程,縮短辦貸時間。特別是應對新冠肺炎疫情沖擊,許多銀行加快推廣“無接觸”線上服務渠道和產品,有效滿足了客戶辦理業務的需求。

  毛紅軍表示,緩解小微企業融資難、融資貴是一項長期的系統性工程,需久久為功、持續推進。下一步,銀保監會將繼續與各方共同攜手、綜合施策,為支持小微企業和實體經濟高質量發展不懈努力。

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